Selain tempat untuk menabung, bank dapat memberi pinjaman dana. Terdapat istilah bunga pinjaman bank yang merupakan biaya yang harus dibayarkan nasabah atas jasa pinjaman yang diberikan oleh bank.

Banyak orang belum familiar dengan cara menghitung bunga pinjaman sehingga ada keraguan untuk mengajukan kredit di bank. Besaran bunganya bervariasi, ada pinjaman dengan bunga rendah hingga cukup tinggi.

Hal ini tergantung pada jenis-jenis pinjaman bank dan rumus bunga pinjaman. Untuk Anda yang ingin mengajukan pinjaman dana untuk usaha atau keperluan lainnya, simak terus artikel ini ya!

Jenis-jenis Pinjaman Bank

Sebelum mengetahui cara menghitung bunga pinjaman, memahami jenis-jenis kredit atau pinjaman yang umumnya ditawarkan oleh pihak bank lewat penjelasan berikut ini.

1. Pinjaman Modal Usaha

Pinjaman bank ini diajukan untuk mendapatkan modal usaha dari bank. Biasanya dibedakan lagi  jenisnya sesuai skala usaha atau model bisnis yang dijalankan, berikut infonya.

• Kredit Usaha Rakyat (KUR)

Kredit Usaha Rakyat adalah pinjaman yang diperoleh untuk mendapatkan modal usaha khusus bagi pengembangan bisnis UMKM (Usaha Mikro Kecil dan Menengah). Umumnya, cara menghitung bunga pinjaman KUR ini besarannya adalah 7% per tahun dengan plafon sampai Rp500 juta.

• Kredit Modal Kerja (KMK)

Ini adalah fasilitas kredit bagi usaha yang setidaknya sudah berdiri selama satu tahun. Tujuannya adalah dipergunakan untuk memenuhi modal kerja, misalnya untuk membeli bahan baku atau membayar gaji pegawai. KMK adalah pinjaman dengan tenor atau jangka waktu yang singkat, umumnya hanya berlangsung selama 12 bulan. Suku bunga Kredit Modal Kerja beragam, tergantung dari bank yang menawarkan. Tetapi umumnya saat ini bunga pinjaman bank KMK sekitar 6-9% setahun.

• Kredit Investasi

Jika KMK digunakan untuk memenuhi kebutuhan modal, Kredit Investasi ditujukan untuk membiayai ekspansi atau pengembanhan usaha. Contohnya, membeli atau membuka pabrik baru, melaksanakan proyek baru, membeli mesin baru, membeli lahan untuk perluasan usaha, atau lainnya. Rata-rata tenornya minimum satu tahun dengan bunga pinjaman bank mulai dari di kisaran 8%.

2. Pinjaman untuk Properti (Kredit Kepemilikan Rumah)

Pinjaman ini diberikan kepada pembeli rumah dengan skema pembiayaan (leasing) sampai dengan persentase tertentu dari harga sebuah rumah atau properti. Bunga pinjaman bank dari kredit ini adalah mulai dari 3% dengan minimal tenor 2 tahun. Berikut penjelasan lengkapnya.

• KPR Subsidi

KPR adalah skema pinjaman yang ditujukan bagi Masyarakat Berpenghasilan Rendah (MBR) yang ingin memiliki rumah. Hadir sejak 2019, KPR subsidi dikenal juga dengan nama Fasilitas Likuiditas Pembiayaan Perumahan (FLPP). 

Nasabah bisa punya rumah layak huni dengan uang muka mulai dari 1% dari harga jual rumah. Bunga pinjaman bank dari kredit ini juga flat 5% per tahun dengan jangka waktu angsuran hingga 20 tahun. Ditambah lagi, dibebaskan dari premi asuransi dan Pajak Pertambahan Nilai (PPN).

• KPR Non-Subsidi

Kredit ini ditujukan untuk orang yang tidak memiliki uang tunai yang cukup untuk membeli atau membangun rumah. Bedanya dengan KPR subsidi adalah tidak adanya campur tangan pemerintah dalam skema pembayarannya. Biasanya, jangka waktu angsuran KPR memiliki rentang antara lima tahun hingga 20 tahun. 

Makin besar uang yang disetorkan, makin kecil dan singkat pula jangka waktu pembayaran cicilan per bulannya. KPR non-subsidi juga memiliki skema KPR syariah yang transaksinya menggunakan prinsip akad murabahah (jual beli) atau musyarakah mutanaqishah (kerja sama sewa). Sementara bunga pinjaman bank KPR Non-subsidi bunga pinjaman terendah berada di kisaran mulai dari 3%.

3. Pinjaman Multiguna

adalah jenis pinjaman yang fleksibel, artinya dapat digunakan untuk berbagai tujuan yang berbeda sesuai kebutuhan sehingga tidak terikat aset tertentu seperti properti atau modal usaha. Ada beberapa jenis pinjaman uang multiguna, berikut penjelasannya.

• Kredit Tanpa Agunan

KTA atau kredit tanpa agunan adalah sistem pinjaman yang disediakan oleh bank tanpa diperlukannya agunan atau jaminan. Contoh agunan adalah kendaraan bermotor seperti mobil, motor, kapal, tanah, properti, logam mulia, mesin pabrik, persediaan barang, hasil kebun atau ternak, dan lainnya.

KTA umumnya diajukan oleh peminjam yang butuh dana cepat atau mendesak. Umumnya, jumlah yang relatif tidak terlalu besar serta masa tenornya singkat. Contohnya untuk biaya pendidikan, renovasi rumah, ataupun modal usaha kelas mikro, kecil, dan menengah.

Berapa bunga pinjaman bank untuk KTA biasanya mulai dari 1% tiap bulannya dengan masa tenor satu tahun. Jika lebih, maka persentase bunga per bulannya bisa lebih tinggi.

• Kredit Multiguna

Kredit multiguna adalah skema pinjaman yang menggunakan agunan sebagai jaminan. Sehingga besaran pinjaman yang diberikan disesuaikan dengan taksiran harga barang yang dijadikan jaminan.

Semakin mahal aset yang dijadikan agunan, maka bisa semakin tinggi juga nominal pinjaman yang diberikan. Karena nominal tinggi ini, biasanya dipilih oleh nasabah yang membutuhkan dana dalam jumlah yang besar dan waktu yang relatif lebih lama. Ini karena proses pencairan dana dan masa tenor pinjaman juga lebih lama. 

Meski begitu, bunga pinjaman bank di kredit multiguna relatif lebih kecil daripada pinjaman atau kredit tanpa agunan (KTA), tergantung dengan asetnya, lama tenor, dan jumlah yang dipinjam.

Cara Hitung Bunga Pinjaman Bank

Sebelum memahami cara menghitung berapa persen bunga pinjaman, perlu diketahui tipe perhitungan bunga pinjaman bank. Dari tipe perhitungan yang digunakan, hasilnya tentu akan berpengaruh pada kemampuan nasabah membayar cicilan.

Bunga pinjaman bank yang rendah sudah jelas lebih disukai karena dengan memperoleh bunga rendah, ke depannya diharapkan cicilan setiap bulan yang harus dibayarkan juga tidak akan meningkat terlalu signifikan. Berikut adalah tipe cara hitung bunga pinjaman bank.

1. Bunga flat

Bunga flat adalah bunga pinjaman bank yang skema dan perhitungannya paling sederhana. Perhitungan bunga flat biasanya ditemui di kredit-kredit kendaraan bermotor atau Kredit Tanpa Agunan. 

Pada pengajuan pinjaman dengan bunga flat, nilai bunga dan plafon dihitung dengan seimbang sesuai dengan tenor atau jangka waktu peminjaman. Sederhananya, perhitungan bunga pinjaman bank flat adalah sebagai berikut.

Misalnya Anda tertarik mengajukan pinjaman KTA untuk modal usaha senilai Rp200 juta dengan jangka waktu pelunasan selama 12 bulan. Dengan beban bunga flat sebesar 12% per tahun,  maka perhitungannya seperti ini:

Jumlah angsuran yang dibayarkan setiap bulan ini tidak akan berubah, karena itu disebut bunga flat atau tetap. Tentunya, besaran bunga pinjaman bank tergantung dengan kebijakan bank yang memberikan kredit. 

2. Bunga Efektif

Skema perhitungan bunga pinjaman bank efektif biasanya digunakan untuk kredit dengan jangka waktu pembayaran yang panjang, misalnya Kredit Pemilikan Rumah (KPR). Jika pada bunga flat besaran angsuran yang dibayarkan sama atau tetap setiap bulannya, pada bunga efektif jumlah angsuran yang dibayarkan mengalami perubahan. 

Ini karena perhitungan bunganya ditentukan dari nilai sisa pinjaman pokok, yakni jumlah hutang yang belum terbayarkan setiap bulan. Ilustrasi cara perhitungannya adalah sebagai berikut.

Misalnya Anda memiliki pinjaman Rp10.000.000 dan pinjaman tersebut jatuh temponya adalah selama 10 bulan. Lalu, dari pinjaman tersebut dikenakan bunga efektif sebesar 10%. Maka cara menghitungnya adalah sebagai berikut ini:

Lalu, ada perhitungan untuk bulan kedua yang besaran bunganya berdasarkan sisa utang Rp8.900.000. Berikut perhitungannya.

Perhitungan ini akan terus ada penyesuaian yang didasari oleh sisa utang yang harus dibayar dengan diangsur sampai dengan jatuh masa tempo pembayaran.

Itu dia penjelasan mengenai cara menghitung bunga pinjaman bank dan dasar perhitungannya dari jenis pinjaman bank dan skema perhitungannya. Tentunya, jika Anda berencana untuk mengajukan pinjaman untuk modal usaha, Anda harus betul-betul memerhatikan detail perencanaan bisnis, manajemen, hingga penyusunan laporan keuangan agar angsuran tidak macet dan bisnis tetap berjalan lancar.

Namun, jika Anda belum berani mengambil risiko untuk mengambil kredit sambil menjalankan bisnis, tidak perlu khawatir! Dengan skema equity crowdfunding di mana Anda bisa menjadi bos bisnis yang menjanjikan dengan modal mulai dari Rp1 jutaan saja.

Skema ini adalah urun dana bagi bisnis UMKM yang sistemnya yaitu listing saham yang dirilis secara publik melalui platform terpercaya dan diawasi OJK seperti LandX. 

Lewat skema ini, Anda tidak perlu turun tangan langsung mencari ide bisnis, mengurus operasional, atau membangun dari nol strategi marketing. Jadi, Anda tinggal menunggu keuntungan lewat dividen yang memiliki jadwal pembagian rutin.

Jadi Bos Bisnis UMKM Menjanjikan dengan Modal 1 Juta? Yuk, Investasi di LandX Sekarang Juga!